משכנתאות – המדריך השלם

השאירו פרטים לקבלת הצעת מחיר שלא תוכלו לסרב!

תוכן עניינים #מעבר מהיר

רוב האנשים בשלב מסוים בחייהם ישקלו לקחת משכנתא ובישראל שוק הנדל"ן הוא אחד הבולטים במזרח התיכון עם צמיחה מתמדת של השוק הכי מבוקש. כמעט בכל עיר נראה בניה מסיבית של שכונות חדשות, פרויקטים להתחדשות עירונית ובניה פרטית, למי יש כסף לכל זה?

לרוב האנשים אין את הסכום הדרוש כדי לרכוש דירה, לשם כך נוצרו משכנתאות – אתם מבקשים מהבנק הלוואת משכנתא, רוכשים את הנכס ואז משלמים לאורך שנים את התשלומים בתוספת ריבית. אז מה אתם חייבים לדעת על תחום המשכנתאות? הכנו לכם מדריך מפורט. 

מי יכול לקחת משכנתא? 

נדל"ן הוא דבר יקר ולרוב האנשים אין כמה מיליוני שקלים כדי לרכוש בית בעצמם, וכאן נכנסות לתמונה משכנתאות כאפשרות יחידה לאנשים לרכוש נכס שיהיה בבעלותם. אנשים שורפים כספים רבים בתשלום על שכירות וזהו תחום קשוח בו אנשים סובלים מבעלי בתים שמעלים את דמי השכירות משנה לשנה ואף לא עומדים בהתחייבויות שלהם כלפי הדיירים. אז ראשית כל יש לומר – כדי לקחת משכנתא אתם צריכים הון עצמי והוא צריך להיות הון די מכובד, כדי שתוכלו לקבל משכנתא גבוהה שתאפשר את רכישת הדירה בה אתם מעוניינים. 

מלבד ההון העצמי, הבנקים יסתכלו על ההיסטוריה הבנקאית שלכם, הם יבחנו את מטרת הנכס וגורמים שונים כמו ההכנסה הממוצעת לבית והאם אי פעם חזרו לכם תשלומים. אם תגיעו עם נתונים טובים ועם ההון העצמי הנדרש, כמו גם עם הכנסה קבועה, ייתכן מאוד שתקבלו אישור עקרוני למשכנתא. 

אילוסטרציה בית פרטי על כף יד אנושית קונספט משכנתאות

בנקים למשכנתאות בישראל 

כמה בנקים בולטים שולטים במגזר המשכנתאות הישראלי, וכל אחד מציע תנאים והגבלות ייחודיים לו. לאומי, הפועלים ובנק דיסקונט נמנים עם השחקנים הגדולים, המספקים מגוון מוצרי משכנתא כדי לתת מענה לפרופילים פיננסיים שונים. בנקים נוספים המספקים משכנתאות הם טפחות, מרכנתיל דיסקונט, אגוד, בינלאומי וירושלים. כמובן שכשלוקחים משכנתא יש לבחון את כל אחד מהבנקים בנפרד שכן שיעורי הריבית, תנאי ההחזר והעמלות עשויים להשתנות באופן משמעותי ביניהם. 

לפני ההגשה – מה צריך לדעת? 

  • זה נראה לכם מסובך ולא בכדי – משכנתאות הן תחום סבוך ורצוי להכיר את המונחים השונים רגע לפני שצוללים פנימה ומגישים את הבקשה: 
  • אחוז הכנסה פנויה – זהו סכום המשכורות בבית נטו, פחות כל ההוצאות הקבועות. כדאי לדעת שבנק ישראל לא מאפשר לקיחת משכנתא שההחזר החודשי שלה הוא מעל ל-50% מההכנסה הפנויה. 
  • אחוז מימון – זהו שיעור המשכנתא מתוך מחיר הבית. גם כאן כדאי לדעת כי בנק ישראל לא מאפשר לבנקים לתת יותר מ-75% מימון לנכס במשכנתא ראשונה ועד 50% כשמדובר על דירה שנייה. כמו כן, כשמדובר על מסלול של מחיר למשתכן הבנקים יכולים לתת עד 95% מהמימון. 

שלב ראשון – אישור עקרוני

בשלב הראשון לפני בחינת משכנתאות הבנק יבקש מכם נתונים כלליים כמו פרטי חשבון בנק, פרטים של הנכס שאתם מעוניינים לרכוש ופרטים פיננסיים שלכם. הבנק יבחן את ההתנהלות הכלכלית שלכם ואת העסקה שאתם מבקשים לבצע ויחליט האם עקרונית אתם מועמדים מתאימים לקבלת משכנתא. קבלת אישור עקרוני היא כמו אור ירוק להתחיל את התהליך, לפני כן מומלץ כבר להיות בטוחים במחיר הדירה אותה אתם רוצים לרכוש ורצוי אף להביא הערכת שמאי מדויקת לכך. עוד מומלץ לפנות לכמה בנקים כדי לקבל אישור עקרוני, שכן ייתכן ויהיו לכם הצעות משתלמות יותר ופחות מכמה בנקים. 

שלב שני – תכנון משכנתא 

בשלב זה אתם צריכים לתכנן כיצד תחזירו את המשכנתא לאורך השנים, ישנם עשרות מסלולים משתנים אצל הבנקים ועליכם לבחור את התמהיל המתאים לכם ביותר. הבחירה בתמהיל תקבע כמה תשלמו על המשכנתא בסופו של דבר, כמה יהיה ההחזר החודשי שלכם וכמה שנים תצטרכו לשלם עבור המשכנתא. זהו שלב שמומלץ מאוד להיות מלווים בו על ידי יועץ משכנתאות, שכן הוא יוכל להיות ההבדל בין עסקה מוצלחת שתספק לכם גם אוויר לנשימה ובין עסקה שתקשה עליכם כלכלית. 

שלב שלישי – משא ומתן 

בשלב השלישי של לקיחת משכנתאות תנהלו משא ומתן עם הבנק על הריבית, תציגו הסכם רכישה ואם הכול יעבוד כמו שצריך ואין שינוי מהותי במצב הפיננסי שלכם מתחילת ההליך – המשכנתא תאושר ותוכלו לצאת לדרך. עוד כדאי לדעת שתנאי המשכנתא שמוצעים לכם עומדים לרשותכם למשך 24 שעות מהרגע בו סיכמתם על התנאים, גם בשלב זה מומלץ להיות מלווים, כדי להבטיח עסקה משתלמת בלי לפספס את האותיות הקטנות. 

בשלב האחרון תפתחו תיק משכנתא, תתבקשו למלא לא מעט טפסים אותם, תתבקשו גם לעשות ביטוח משכנתא, לספק ייפוי כוח נוטוריוני, להירשם ברשם המשכונות, לחתום על כתבי התחייבות, לתאם עם השמאי שיגיע לאשר את הנכס עבור הבנק, ובסוף בסוף – הבנק ייתן את אישורו והכסף יועבר. שימו לב, בדרך כלל הבנקים דורשים שתעבירו את הסכום שבידכם למוכרים ותציגו אישור על כך, ורק אז הבנק מעביר את שאר הסכום למוכרים.

לקבלת הצעת מחיר שלא תוכלו לסרב כתבו לנו

מנוף פיננסי

אנו במנוף פיננסי ייעוץ והכוונה לעסקים - גאים לעזור ולהוביל מאות בעלי עסקים קטנים ובינוניים כל שנה ולספק להם פתרונות ייעוץ עסקי, פתרונות מימון וליווי פיננסי ומשכנתאות פרטיות ועיסקיות. כל השירותים בחברתנו ניתנים תוך שימת דגש על מקצועיות, מהירות, יעילות ושירותיות.

אז מה היה לנו בכתבה:
מידע פיננסי ושירותים
חייגו אלינו